09/09/2014

Big Data : de Charybde en Scylla

La recherche du tarif le plus approprié à un client pousse l’assureur à prendre en compte de nombreuses données. D’ailleurs le Code des Assurance, impose au souscripteur de livrer  toutes les informations – à sa connaissance – de nature à évaluer le risque à prendre en charge…
Dans la pratique, pour les assurances de masse notamment, les déclarations résultent d’un 

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questionnaire fermé. En cours de contrat, l’assuré est tenu d’informer l’assureur des modifications  du risque limitativement énumérées dans les conditions générales.
On a depuis longtemps perçu les limites de la segmentation technique, c'est-à-dire aboutir à des clusters trop petits pour que les principes de répartition puissent s’appliquer. Multiplier les critères d’appréciation d’un risque pour faire payer le « juste prix » se heurte au principe même de l’assurance. De surcroît, les excès de cette pratique créent inévitablement des exclus, ce qui est socialement inacceptable.
De leur côté, les assurés supportent mal qu’on les enferme dans des boîtes à partir de critères dans lesquels ils ne se reconnaissent pas et surtout de facteurs sur lesquels ils ne peuvent avoir de maîtrise. Certes l’exercice d’une profession, l’âge, le lieu d’habitation, sont  des critères aisés pour tarifer mais pas explicatif à titre individuel. C’est ainsi que la distinction Homme/Femme a été proscrite il y a peu...
Ce qui justifie le mieux  un tarif, c’est l’exposition au risque et le comportement.
On peut être jeune et prudent au volant, habiter un chalet et savoir éviter les incendies, être un senior en meilleure santé qu’un jeune, etc.
Aujourd’hui, à l’aube d’une utilisation massive des données de tous ordres pouvant circuler et provenant de multiples sources, les assureurs vont être en mesure de suivre les comportements de leurs clients et ainsi d’adapter les tarifs…
Mais sur quelles bases statistiques ? Les données sont infinies et il est peu probable que l’on en détermine avec exactitude l’impact sur la sinistralité. Dès lors,  le « flicage » des comportements aura-t-il une réelle utilité ?
 

04/09/2014

Big Data : l’hypothèse du billet sans retour

Le développement de l’utilisation des big data, que les données soient récupérées au travers de transactions, de navigation, des réseaux sociaux, d’objets connectés va remettre en cause en profondeur le modèle de l’Assurance.
Certes, le métier d’assureur implique que ce dernier évalue au plus près le risque qu’il prend en charge, qu’il le catégorise de façon à gérer des masses homogènes, et, pour ce faire, toutes les informations pertinentes sont les bienvenues. C’est ainsi qu’il fait remplir des questionnaires aux contractants et qu’au-delà,  le Code des Assurances prévoit une obligation de déclaration de tout élément de nature à faire apprécier le risque, ainsi qu’en cours de contrat en cas d’évolution du risque ; mais, attention, cette obligation en cours de contrat se limite aux items énumérés dans les conditions générales !
Or, avec les big data, l’assureur  s’ouvre l’accès à des données comportementales nouvelles. Par exemple, l’activité physique, la consommation, la façon de conduire, les lieux fréquentés et les horaires, etc., etc.
Même si aujourd’hui, le contrat ne lui permet pas de modifier son tarif en conséquence, rien ne l’empêche de résilier à l’échéance s’il estime que le mode de vie du client ne lui convient pas (on a tellement entendu de jugements de valeur de la part des techniciens à propos des comportements des assurés…).
Mais demain, nul doute que de nouveaux contrats, librbig brother.jpgement acceptés par les assurés pour le bénéfice d’une prime aménagée, prévoiront une variabilité de la cotisation en fonction du comportement du client. Le Pay-As-You-Drive a déjà ouvert la voie !
On peut toujours penser que le client pourra refuser d’entrer dans un tel système de flicage : celui qui refusera qui le boitier auto, qui le bracelet connecté se verra appliquer un tarif dissuasif.
On peut aussi penser que le législateur  interviendra pour limiter, voire interdire, l’usage de données comportementales trop liées à la vie privée. C’est sans compter sur l’internationalisation de l’assurance, notamment pour des couvertures qu’il sera aisé de trouver sur d’autres marchés plus ou moins exotiques :
-une garantie maladies redoutées pour ceux qui peuvent produire le décryptage de leur génome
- une garantie Invalidité décès pour ceux qui s’engagent à marcher au moins 10.000 pas chaque jour
- etc., dans ce domaine l’innovation est sans limites…

18:36 Publié dans BIG DATA | Lien permanent | Commentaires (0)

01/09/2014

Surf, réseaux sociaux, objets connectés, cloud, les dangers du Big Data

Dans un premier temps, on a identifié les dangers du Big Data en termes d’atteinte à la vie privée, principalement par l’usage des réseaux sociaux. Beaucoup, surtout des jeunes, mais pas que …, postent des informations très personnelles sur Facebook qui peuvent nuire à leur vie privée ou à  leur carrière. Mais le danger commence à être bien identifié et l’on rencontre de plus en plus de personnes, et pas seulement des vieux, qui se refusent  à toute utilisation de Facebook ou autre réseau social grand public. De là à penser qu’à l’avenir, la prise de conscience sera telle que ceux qui avaient espéré glaner des informations de valeur sur ces médias en seront pour leurs frais ?

Mais un autre risque, bien plus grand se fait jour : celui des objets connectés.
Un article récent de Rue89 en présentait bien les dangers*.
La mode aujourd’hui est de monter que l’on est connecté : smartphone, bracelet, vêtements et accessoires de sport,  etc.
Régulièrement, on croise des personnes qui doivent impérativement marcher 10.000 pas par jour pour conserver la forme… Tant que cela reste du domaine du gadget ou de la prévention gratuite, pas de souci. Le problème est que les compagnies d’assurance commencent à s’approprier le phénomène et des entreprises comme Allianz ou AXA équipent leurs clients d’objets connectés : boîtier d’évaluation de la conduite, bracelet comptabilisant la marche quotidienne.
La méfiance devient de mise lorsque ces outils sont accompagnés de mesures tarifaires récompensant les comportements vertueux. Donc pour bénéficier de tarifs intéressants, il faudra démontrer  son comportement vertueux à son assureur ! En corollaire, celui qui ne s’équipera pas pourra être soupçonné de comportement aggravant.
Les applications seront nombreuses avec le développement des objets connectés : vitesse de circulation, manœuvres brusques, heures et lieux de circulation…, consommation de certains aliments ou boissons, pratique d’exercice, tests de santé…, consommation électrique au domicile, connections internet, usage de machine à laver en période d’absence, usage des moyens de fermeture des locaux, inhabitation…
Ces informations pourront aussi être rapprochées de données issues des réseaux sociaux et d’achats faits en ligne et demain par le smartphone.
On voit bien qu’il y a là un véritable danger pour la vie privée et même au-delà, pour le modèle de Société. Finalement, Jacques ATTALI avait peut-être raison  lorsqu’il prédisait une prise de contrôle des assurances sur notre mode de vie !
Mais l’Assurance n’est pas la seule activité concernée. Le développement des objets connectés dans tous les domaines et la disponibilité et traitement des informations recueillies pose un vrai problème de Société.
Sans doute qu’à un moment donné, nos concitoyens réagiront, ainsi que les élus, pour encadrer et en limiter l’usage. Une réaction brutale vis-à-vis de ces informations pourrait être la nationalisation des assurances « sensibles » ou plus simplement l’interdiction totale d’utiliser ces données dans la tarification. Et là, le miroir aux alouettes que nous ont fait entrevoir les cabinets conseil se transformerait en rétrogradation.
Si l’on veut Sauver l’Assurance face à cette opportunité qui  est en réalité une menace, il conviendrait sans délai de réunir toutes les familles d’assureurs pour ériger une Charte déontologique à propos de l’usage des  big data. Autant être acteur plutôt que victime !

 

*http://rue89.nouvelobs.com/2014/08/12/assurances-sommes-pret-a-etre-espionne-payer-moins-cher-254175

 

 

19:11 Publié dans BIG DATA | Lien permanent | Commentaires (0)