SAUVONS L'ASSURANCE

10 janvier 2025 : M. Martin reçoit un message des autorités : « votre véhicule a été enregistré par le système intégré de contrôle  à trois reprise hier, 9 janvier 2025, à une vitesse excédant de moins de 5 km/h la vitesse autorisée. Votre compte bancaire sera débité d’une amende de 350 € en date du 1/2/2025. Cette information sera transmise à votre société d’assurance ».
En effet, à cette date, tous les véhicules vendus seront équipés d’origine d’ordinateur de bord GPS connecté. Les radars fixes auront quasiment disparu puisque c’est le GPS qui transmettra automatiquement les infractions aux autorités. Imparable !

12 janvier 2025 : Mme Duval reçoit un message des autorités : « vous avez été contrôlée en infraction de grande vitesse – 50 km/h en agglomération au lieu de 30 – En conséquence, votre compte bancaire sera débité du montant de l’infraction, soit 2500 €, en date du 1/2/2025. Par ailleurs veuillez noter que votre véhicule sera électroniquement immobilisé du 1/2/2025 zéro heure au 15/2/2025 minuit.
Cette information est communiquée à votre compagnie d’assurance.
La prise de contrôle du véhicule par les autorités remplace la suspension de permis. Efficace, non ?

14 janvier 2025 :  M. Dupont  fait une pause durant son trajet sur autoroute. Au moment d’éteindre le moteur, celui s’emballe ; l’aiguille du compte-tours reste bloquée à 6.000 tours malgré les tentatives d’arrêt du moteur. Brusquement ce dernier s’arrête alors qu’apparaît un message sur l’écran de l’ordinateur de bord : « nous avons pris le contrôle de votre véhicule. Il nous est possible à tout instant de bloquer la vitesse du moteur, de bloquer la direction ou les freins en cours de route, ce qui représente un danger majeur. Pour réactiver un fonctionnement normal, vous devez dans les 15 mn, à l’aide de votre smartphone, virer le montant du solde de votre compte courant (nous l’avons identifié à 4.356 €) sur le compte dont les références apparaissent à l’écran. Nous vous en remercions et vous prions d’excuser ce contretemps ».
Piratage devenu commun depuis que tous les véhicules vendus neufs sont connectés.

16 janvier 2025 : Mme Richard reçoit un SMS sur son smartphone de la part de son assureur, le conglomérat AXALLIANZ : « les informations que nous recevons indiquent que votre conduite actuelle est à risque (vitesse, à-coups, freinage). Conformément à votre contrat, votre cotisation est relevée de 10% pour le mois à venir ».
Depuis 2014, Allianz et AXA (Direct Assurance) expérimentent le flicage de leurs assurés.

C’est cela qui nous attend avec les big data et les objets connectés ?

Il est urgent de ne pas se débarrasser de sa voiture de collection…
Au moins la mienne n’est pas connectée !

La recherche du tarif le plus approprié à un client pousse l’assureur à prendre en compte de nombreuses données. D’ailleurs le Code des Assurance, impose au souscripteur de livrer  toutes les informations – à sa connaissance – de nature à évaluer le risque à prendre en charge…
Dans la pratique, pour les assurances de masse notamment, les déclarations résultent d’un 

questionnaire fermé. En cours de contrat, l’assuré est tenu d’informer l’assureur des modifications  du risque limitativement énumérées dans les conditions générales.
On a depuis longtemps perçu les limites de la segmentation technique, c'est-à-dire aboutir à des clusters trop petits pour que les principes de répartition puissent s’appliquer. Multiplier les critères d’appréciation d’un risque pour faire payer le « juste prix » se heurte au principe même de l’assurance. De surcroît, les excès de cette pratique créent inévitablement des exclus, ce qui est socialement inacceptable.
De leur côté, les assurés supportent mal qu’on les enferme dans des boîtes à partir de critères dans lesquels ils ne se reconnaissent pas et surtout de facteurs sur lesquels ils ne peuvent avoir de maîtrise. Certes l’exercice d’une profession, l’âge, le lieu d’habitation, sont  des critères aisés pour tarifer mais pas explicatif à titre individuel. C’est ainsi que la distinction Homme/Femme a été proscrite il y a peu...
Ce qui justifie le mieux  un tarif, c’est l’exposition au risque et le comportement.
On peut être jeune et prudent au volant, habiter un chalet et savoir éviter les incendies, être un senior en meilleure santé qu’un jeune, etc.
Aujourd’hui, à l’aube d’une utilisation massive des données de tous ordres pouvant circuler et provenant de multiples sources, les assureurs vont être en mesure de suivre les comportements de leurs clients et ainsi d’adapter les tarifs…
Mais sur quelles bases statistiques ? Les données sont infinies et il est peu probable que l’on en détermine avec exactitude l’impact sur la sinistralité. Dès lors,  le « flicage » des comportements aura-t-il une réelle utilité ?
 

Le développement de l’utilisation des big data, que les données soient récupérées au travers de transactions, de navigation, des réseaux sociaux, d’objets connectés va remettre en cause en profondeur le modèle de l’Assurance.
Certes, le métier d’assureur implique que ce dernier évalue au plus près le risque qu’il prend en charge, qu’il le catégorise de façon à gérer des masses homogènes, et, pour ce faire, toutes les informations pertinentes sont les bienvenues. C’est ainsi qu’il fait remplir des questionnaires aux contractants et qu’au-delà,  le Code des Assurances prévoit une obligation de déclaration de tout élément de nature à faire apprécier le risque, ainsi qu’en cours de contrat en cas d’évolution du risque ; mais, attention, cette obligation en cours de contrat se limite aux items énumérés dans les conditions générales !
Or, avec les big data, l’assureur  s’ouvre l’accès à des données comportementales nouvelles. Par exemple, l’activité physique, la consommation, la façon de conduire, les lieux fréquentés et les horaires, etc., etc.
Même si aujourd’hui, le contrat ne lui permet pas de modifier son tarif en conséquence, rien ne l’empêche de résilier à l’échéance s’il estime que le mode de vie du client ne lui convient pas (on a tellement entendu de jugements de valeur de la part des techniciens à propos des comportements des assurés…).
Mais demain, nul doute que de nouveaux contrats, librement acceptés par les assurés pour le bénéfice d’une prime aménagée, prévoiront une variabilité de la cotisation en fonction du comportement du client. Le Pay-As-You-Drive a déjà ouvert la voie !
On peut toujours penser que le client pourra refuser d’entrer dans un tel système de flicage : celui qui refusera qui le boitier auto, qui le bracelet connecté se verra appliquer un tarif dissuasif.
On peut aussi penser que le législateur  interviendra pour limiter, voire interdire, l’usage de données comportementales trop liées à la vie privée. C’est sans compter sur l’internationalisation de l’assurance, notamment pour des couvertures qu’il sera aisé de trouver sur d’autres marchés plus ou moins exotiques :
-une garantie maladies redoutées pour ceux qui peuvent produire le décryptage de leur génome
- une garantie Invalidité décès pour ceux qui s’engagent à marcher au moins 10.000 pas chaque jour
- etc., dans ce domaine l’innovation est sans limites…